Welke verzekeringen heeft een aannemer of bouwbedrijf nodig?

Een aannemer of bouwbedrijf heeft minimaal een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) nodig. Wat daarna verstandig is, hangt af van drie vragen: werkt u alleen of met personeel, werkt u aan eigen projecten of als onderaannemer, en hoeveel materieel heeft u in eigendom?

In dit artikel ziet u per situatie welke verzekeringen nodig zijn, welke verstandig zijn en waar ondernemers in de bouw het vaakst iets missen.

Wilt u direct weten wat dit voor uw bedrijf betekent? Bekijk ons verzekeringsadvies voor de bouw.

Welke verzekeringen heeft elk bouwbedrijf nodig?

Elk bouwbedrijf heeft een AVB, een verzekering voor bedrijfsvoertuigen en een verzekering voor gereedschap of materieel nodig. Dat zijn de drie risico's die in de bouw dagelijks spelen: schade aan anderen, schade aan of met uw bus, en diefstal of beschadiging van uw spullen.

De AVB is niet wettelijk verplicht, maar vrijwel elke opdrachtgever vraagt erom. Zonder AVB bent u voor veel opdrachten niet inzetbaar.

Wat heeft een zzp'er in de bouw nodig?

Een zzp'er in de bouw heeft minimaal een AVB en een verzekering voor zijn bus nodig, en maakt een bewuste keuze over arbeidsongeschiktheid. Veel zzp'ers laten zich daar niet over informeren, terwijl uitval in de bouw direct uw inkomen raakt.

Let bij uw AVB op twee punten. Controleer of de verzekerde som past bij de eisen van uw opdrachtgevers; hoofdaannemers vragen soms een hoger bedrag dan in een standaardpolis staat. En controleer of schade aan het werk waaraan u werkt is uitgesloten. Bij veel polissen is dat zo, en dan heeft u voor die schade een CAR-dekking nodig of moet u zijn meeverzekerd op de CAR-polis van de hoofdaannemer.

Hoe u uw eigen inkomen regelt bij arbeidsongeschiktheid, leest u verderop in dit artikel.

Wat verandert er als u personeel heeft?

Zodra u personeel heeft, bent u als werkgever aansprakelijk voor letsel dat uw medewerkers tijdens het werk oplopen. Dat staat in artikel 7:658 van het Burgerlijk Wetboek, en die aansprakelijkheid geldt ook voor zzp'ers en uitzendkrachten die onder uw verantwoordelijkheid werken.

Voor een bouwbedrijf met personeel komen er daarom drie verzekeringen bij:

1. Werkgeversaansprakelijkheid, vaak onderdeel van de AVB. Controleer of ingehuurde zzp'ers en inleenkrachten zijn meeverzekerd.
2. Verzuimverzekering, omdat u bij ziekte tot twee jaar loon moet doorbetalen.
3. Een dekking voor verkeersongevallen van medewerkers (vaak WEGAM genoemd), omdat u als goed werkgever ook aansprakelijk kunt zijn als een medewerker onderweg naar een klus schade oploopt.

Hoe de aansprakelijkheid bij een ongeval precies werkt, leest u in ongeluk op de bouwplaats: wie is aansprakelijk?

Welke verzekeringen heeft een aannemer met projecten nodig?

Een aannemer die zelf projecten uitvoert, heeft naast de basis een CAR-verzekering nodig. CAR staat voor Construction All Risks en dekt schade aan het werk zelf tijdens de bouw: brand, storm, diefstal van materialen, of schade door een fout van een van de partijen op de bouwplaats.

Een CAR-polis heeft meestal meerdere rubrieken:

U kunt kiezen voor een CAR-polis per project of een doorlopende CAR-polis voor al uw projecten. Bij meer dan een paar projecten per jaar is een doorlopende polis meestal eenvoudiger en voordeliger.

Werkt u in aanneming of in regie? Dat maakt uit voor wie welk risico draagt. Lees daarover meer in aanneming of regie.

Hoe regelt u uw eigen inkomen als ondernemer in de bouw?

Als ondernemer in de bouw regelt u uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), een broodfonds of een combinatie van beide. Als ondernemer valt u niet onder de werknemersverzekeringen, dus zonder eigen regeling heeft u bij langdurige uitval alleen de bijstand als vangnet.

Een AOV voor bouwberoepen is duurder dan voor kantoorberoepen, omdat het risico op uitval hoger ligt. U verlaagt de premie door een langere wachttijd te kiezen, bijvoorbeeld drie maanden in plaats van één, of door alleen uitval in uw eigen beroep te verzekeren tegen een lager bedrag. De premie is fiscaal aftrekbaar, de uitkering is belast.

Of een AOV bij u past, hangt af van uw gezinssituatie, uw werkzaamheden en uw financiële behoeften. Verzekeren is in de bouw doorgaans duur, maar niet verzekeren kan veel duurder uitpakken. Is verzekeren in uw situatie niet nodig, dan is dat ook een prima uitkomst. Laat u wel informeren op basis van uw eigen situatie, en niet op basis van die van een collega met een ander gezin, ander werk en andere financiële behoeften.

Waar gaat het in de praktijk het vaakst mis?

In de praktijk gaat het het vaakst mis bij drie dingen:

• Gereedschap in de bus. De bestelautoverzekering dekt het gereedschap in de bus niet, en gereedschapspolissen stellen voorwaarden zoals braaksporen. Meer daarover in gereedschap verzekeren.
• Ingehuurde zzp'ers. Ze zijn niet altijd meeverzekerd op de werkgeversaansprakelijkheid, terwijl u wel aansprakelijk kunt zijn.
• Groei zonder aanpassing. Een polis die past bij een eenmanszaak, past niet meer bij een bedrijf met vijf man en een graafmachine. Wie groeit, is vaak onderverzekerd zonder het te weten.

Pakket of losse verzekeringen?

Voor de bouw bestaan speciale verzekeringspakketten, en voor een zzp'er met een eenvoudige situatie kan zo'n pakket prima werken. Heeft u personeel, eigen materieel of wisselende projecten, dan loont het om de polissen afzonderlijk te laten beoordelen. De verschillen zitten vaak in de uitsluitingen, niet in de premie. We zetten de opties op een rij in verzekeringspakket bouw of losse verzekeringen.