Veel MKB-bedrijven werken structureel met zzp'ers. Flexibel, schaalbaar — maar ook risicovol. Niet alleen fiscaal (denk aan de Wet DBA en de handhaving per 2025), maar ook verzekeringstechnisch. Wie is aansprakelijk als de zzp'er schade veroorzaakt? En wat als de zzp'er zelf gewond raakt op de werkplek?
1. Aansprakelijkheid voor schade door de zzp'er
Als opdrachtgever kun je aansprakelijk gesteld worden voor schade die een ingehuurde zzp'er bij een klant veroorzaakt. De AVB van de opdrachtgever dekt dat doorgaans, mits:
- De zzp'er onder leiding en toezicht van de opdrachtgever werkt, óf
- De zzp'er expliciet als 'meewerkende derde' is meeverzekerd
Veiligst: vraag bij elke zzp'er een kopie van de AVB op en leg in de overeenkomst vast wie aansprakelijk is.
2. Letsel van de zzp'er zelf
Dit is dé valkuil. Een zzp'er valt van een steiger op de bouwplaats van jouw klant. De opdrachtgever heeft op grond van art. 7:658 lid 4 BW een zorgplicht — ook richting ingehuurde zelfstandigen. Een SVI of WEGAM dekt dit níet automatisch voor zzp'ers.
Oplossing: een uitgebreide werkgeversaansprakelijkheidsverzekering met expliciete meeverzekering van zzp'ers, of een collectieve ongevallenverzekering.
3. Wet DBA en schijnzelfstandigheid
Sinds 2025 handhaaft de Belastingdienst weer actief op schijnzelfstandigheid. Bij herkwalificatie tot dienstverband: naheffing loonheffingen + premies werknemersverzekeringen + boetes. Dit raakt verzekeringen indirect: er ontstaat met terugwerkende kracht een verzekeringsplicht (ZW, WIA) en de WEGAM/SVI moet kloppen.
4. Wagenpark: zakelijk gebruik privéauto
Rijdt de zzp'er met zijn eigen auto voor opdrachten? Bij schade ontstaat vaak discussie: privéverzekering of zakelijk? De WEGAM van de opdrachtgever biedt hier doorgaans dekking, maar check de polisvoorwaarden.
Wat kun je signaleren?
- Klant huurt structureel zzp'ers in zonder modelovereenkomst
- AVB-polis van de opdrachtgever benoemt zzp'ers niet als meeverzekerd
- Geen WEGAM of SVI ondanks veel zakelijk vervoer
- Werkzaamheden met verhoogd risico (bouw, installatie, hoogte)
Conclusie
Inhuur van zzp'ers is verzekeringstechnisch geen 'klein detail'. Vooral het letsel-risico wordt vaak vergeten. Help je een klant met veel inhuur? Vraag een second opinion aan via de portal.