Stel: een brand legt de productiehal van je klant in de as. Het pand en de machines zijn verzekerd, dus dat komt goed. Maar wat gebeurt er met de salarissen, de huur van de tijdelijke locatie, de vaste lasten en de gemiste omzet in de zes maanden tot herstart? Daarvoor heb je een bedrijfsschadeverzekering nodig.
Wat dekt een bedrijfsschadeverzekering?
Kort gezegd: het verschil tussen wat je had verdiend zonder schade en wat je daadwerkelijk verdient na de schade. Concreet:
- Doorlopende vaste lasten (huur, energie, abonnementen)
- Doorbetaling salarissen
- Nettowinstderving
- Extra kosten om de schade te beperken (bv. tijdelijke huisvesting)
Belangrijke aandachtspunten
Uitkeringstermijn
Standaard 52 weken, maar voor productiebedrijven, restaurants of bedrijven met lange levertijden van machines is 104 of zelfs 156 weken realistischer. Tip: hoe lang duurt het écht voordat de klant op het oude omzetniveau zit na een totale brand?
Berekening verzekerd bedrag
Vaak wordt het verzekerd bedrag jaren niet aangepast. Bij groeiende bedrijven leidt dat direct tot onderverzekering. Werk met een actuele bruto-winst-berekening (omzet minus variabele kosten).
Aanvullende dekkingen
- Schade bij leverancier of afnemer (afhankelijkheidsdekking)
- Uitval nutsvoorzieningen
- Toegang ontzegd door overheid (bv. evacuatiezone)
- Reputatieschade na recall of incident
Wat als er geen bedrijfsschadeverzekering is?
Onderzoek wijst uit dat circa 40% van de MKB-bedrijven die een grote brand of schade meemaken zonder bedrijfsschadeverzekering binnen twee jaar failliet gaat. Niet omdat het bedrijf niet rendabel was, maar omdat de cashflow het herstel niet aankon.
Wat kun je signaleren?
- Klant heeft geen bedrijfsschadepolis
- Verzekerd bedrag is > 3 jaar niet aangepast
- Uitkeringstermijn 52 weken bij specialistisch productiebedrijf
- Eén grote leverancier of afnemer = afhankelijkheidsrisico
Conclusie
De brandverzekering redt het pand, de bedrijfsschade redt het bedrijf. Twijfel je over de adequaatheid van de polis bij een klant? Een second opinion is zo gedaan.